До Форума
 
Банкротство граждан: можно ли создать недорогую и простую систему в России

В России пытаются ввести упрощенную схему банкротства физических лиц. Однако соответствующий законопроект «застрял» на этапе согласований в многочисленных ведомствах. О том, можно ли создать такую процедуру, которая была бы проста и одновременно не привела бы к банкротному экстремизму, поговорили участники дискуссионной сессии «Банкротство граждан», которая прошла в рамках III Международного форума по банкротству.

Председатель Комитета по природным ресурсам, собственности и земельным отношениям Государственной Думы Федерального Собрания РФ

Николай Николаев отметил, что тема очень сложная, поскольку содержит много подводных камней. В частности, всегда, когда идет ее обсуждение, поднимается вопрос о возможном злоупотреблении законодательными нормами. «Что такое банкротство? Это клеймо, крах жизни или новая возможность, новый шанс. Каким оно должно быть? От ответа на этот вопрос зависит и то, в какую сторону должно двигаться наше законодательство. Оно должно базироваться на экономических нуждах или на каких-то ценностных установках? Мы говорим о том, что наше общество должно двигаться в сторону заботы о человеке, о его интересах. Понятно, что в связи с этим мы должны говорить о банкротстве физических лиц как о новой возможности для человека. Каждый из нас может попасть в сложную жизненную ситуацию, и каждый должен иметь шанс подняться с колен и двигаться дальше. С другой стороны, всегда, когда мы говорим о банкротстве, поднимается тема угрозы мошенничества. Это тоже серьезный вопрос: так ли страшен черт, как его малюют, и действительно ли эта вседозволенность может привести к печальным последствиям, или мы должны говорить о небольшом риске», — объяснил Николай Николаев.

Модератор также задал вопрос участникам и слушателям обсуждения, можно ли предусмотреть простую процедуру, которая бы не привела к банкротному экстремизму. Зрители в зале высказали свое мнение голосованием в приложении ПМЮФ. В результате 63% респондентов сказали «да», остальные считают, что это нельзя осуществить.

Судья Верховного суда РФ Ирина Букина отметила, что популярность кредитов в России привела к сильной закредитованности населения и, как следствие, к увеличению числа граждан, которые желают избавиться от долгов с помощью процедуры банкротства. Так, по с сравнению 2017 годом, в 2018 году количество обращений по этому вопросу возросло на 46 %.

«В правоприменительной практике Закона о банкротстве существуют проблемы. Например, стоимость процедуры по-прежнему остается высокой для отдельных категорий граждан, в основном это малообеспеченные люди с потребительскими кредитами, которых становится все больше. Также, возможно, законодателю следует пересмотреть и сократить перечень сведений, которые необходимо публиковать в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве. Среди проблем можно назвать и то, что банки неохотно открывают счета финансовым управляющим, а у граждан вызывает затруднение сбор необходимых документов. Имеются случаи уклонения арбитражных управляющих от ведения дел о банкротстве, что приводило к прекращению производства по делу. В целом, действия положения закона не стимулируют граждан-должников к активным действиям по выходу из сложной финансовой ситуации: не обязывает их найти работу, урегулировать свои доходы, расходы и так далее. В настоящее время интересам должников больше отвечает возможность, как можно быстрее освободиться от долгов, чем провести их реструктуризацию», — сказала Ирина Букина, подчеркнув, что самое слабое место закона — это отсутствие механизмов воспрепятствования недобросовестному поведению должников.

О том, что закон о банкротстве физических лиц набирает популярность, рассказала руководитель проектов некоммерческого  фонда «Центр содействия законотворчеству» Алена Руденко. «С момента, как закон о банкротстве заработал, мы видим ежегодное увеличение количества граждан, признаваемых банкротами – примерно в 1,5 раза. Это говорит об общей информированности граждан. Минус динамики в том, что катастрофически увеличивается нагрузка на суды. По данным Росстата, доходы нашего населения уже пятый год падают. Они упали в среднем по отношению к 2013 году на 10,7—10,8 процентов. Пик этого падения пришелся на 2016 год, как раз тогда процедура и заработала. В 2017 мы увидели в этой сфере положительную динамику, замедление темпов падения, в 2018 году доходы упали на 0,2 процента к предыдущему году», — приводит статистику эксперт.

Алена Руденко отметила, что за последние пять лет доля бедных в России  постоянно увеличивалась. Минимальные цифры были в 2011—2012 годах – это 10—12%. Потом произошел кризис, упали цены на нефть и процентный показатель бедности вырос до 13,3. Положительная динамика наметилась лишь в 2018 году, когда отметка снизилась до 12,9%.  «В 2016 году, когда наши доходы максимально упали, доля бедности стала достаточно высокой, мы увидели, что кредитный рынок оживился. Видимо, люди, стараясь сохранить свое благосостояние, начали брать кредиты. И они брались для восполнения того, что мы потеряли, а не на ипотеку, вложения в имущество. На каждодневные траты. К сожалению, в нашей стране доля бедности – это люди работающие, не маргинальные слои населения. Причем эта доля увеличивается пропорционально количеству детей в семье – мы видим, что у нас есть проблема в многодетных семьях. Получается, в процедуру банкротства приходят в основном люди без имущества», — прокомментировала Алена Руденко.

Согласно статистике, формально подпадают под Закон о банкротстве граждане, у которых есть долги свыше 500 тысяч рублей и задолженность по выплате кредита свыше 90 дней. Около 4 % должников реально проходит процедуру банкротства. Куда серьезнее цифры по россиянам, долг которых менее 500 тысяч рублей, – их 8 миллионов человек.

Председатель Правления Международной конфедерации обществ потребителей Дмитрий Янин уверен, статистика показывает, что Закон о банкротстве граждан провалился. «Процедура вышла чрезвычайно дорогой, сложной, длительной. И то, что из миллионов людей ей воспользовались 80 тысяч, это приговор закону. Мы должны понять, каким образом выстраивать новую модель. Десять лет в России шел агрессивный «дикий запад» в сфере кредитования. Нужно дать возможность выйти из сложной ситуации тем, кто уже накопил эти долги, через процедуру упрощенную, дешевую, без коммерсанта. А пока я честно скажу, мы советуем людям: копите деньги на банкротство. Потому что, к сожалению, деньги – минимум 50 тысяч, в среднем 100 тысяч — как-то надо накопить. Но саму ситуацию необходимо исправлять. Первый этап – удешевление, второе – внедрение стандартов ответственного кредитования. Тогда не будет такого количества закредитованных. И третье — должна быть форма социальной поддержки людям с детьми, и тем, кто не в состоянии с малыми доходами обанкротиться», — высказался Янин.  

Отметим, во время дискуссии опытом работы в сфере кредитования граждан с российскими коллегами поделились и зарубежные специалисты.

Модератором встречи выступил председатель Комитета по природным ресурсам, собственности и земельным отношениям Государственной Думы Федерального Собрания РФ Николай Николаев. В обсуждении приняли участие судья Верховного суда РФ Ирина Букина, профессор права Юридической школы Джона Маршалла Джейсон Килборн, председатель Апелляционного суда города Рим Лючиано Панцани, советник юридического департамента Международного валютного фонда Анджум Роша, руководитель проектов некоммерческого  фонда «Центр содействия законотворчеству» Алена Руденко, председатель правления Международной конфедерации обществ потребителей Дмитрий Янин.